Списание долгов по распискам через банкротство

Долг по расписке между физическими лицами -- полноценное денежное обязательство, которое списывается при банкротстве на общих основаниях (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127). Закон не проводит различий между банковским кредитом и займом у знакомого под расписку: оба обязательства включаются в реестр кредиторов и подлежат списанию после завершения процедуры. Кредитор-физическое лицо имеет те же права, что и банк, но и те же ограничения.

Меня зовут Михаил Свобода, основатель компании «Выдохни». В нашей практике 1 500+ дел мы неоднократно списывали долги по распискам -- как по нотариальным, так и по простым. Объясню все нюансы.

Займы между физическими лицами (по распискам, договорам займа, нотариальным соглашениям) -- одна из самых сложных категорий долгов при банкротстве. Здесь возникают вопросы о доказывании самого факта займа, о правах кредитора, о возможности оспорить списание. В этой статье подробно разберём все нюансы.

Вы узнаете:

• как долг по расписке включается в процедуру банкротства;
• в чём разница между нотариальной и простой распиской;
• что делать, если расписки нет (устный займ);
• как суд рассматривает требования физических лиц;
• когда кредитор может оспорить списание долга;
• пошаговую инструкцию по списанию долга по расписке.

Долги по распискам и банкротство: правовая основа

Расписка -- это письменное подтверждение договора займа между физическими лицами (ст. 807-818 ГК РФ). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег (ст. 807 ГК РФ), а расписка подтверждает факт получения суммы заёмщиком (ст. 808 ГК РФ).

С точки зрения закона о банкротстве, долг по расписке -- это денежное обязательство гражданина перед кредитором. Такие обязательства прямо подпадают под действие п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127: после завершения расчётов с кредиторами гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Долги по распискам не входят в закрытый перечень исключений (п. 5-6 ст. 213.28 ФЗ-127). Исключения -- это алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, текущие платежи и некоторые другие. Обычный займ по расписке к ним не относится.

Подробнее о том, какие виды долгов списываются, а какие нет, читайте в статьях какие долги списываются при банкротстве и какие долги не списываются при банкротстве.

Как кредитор по расписке включается в реестр

При банкротстве должника кредитор-физическое лицо имеет право включить свои требования в реестр кредиторов. Процедура включения зависит от наличия вступившего в силу судебного решения.

Если есть судебное решение о взыскании долга по расписке:

1. Кредитор подаёт заявление о включении в реестр кредиторов в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве.
2. К заявлению прилагается вступившее в силу решение суда общей юрисдикции о взыскании долга.
3. Арбитражный суд включает требование в реестр на основании судебного акта.

Если судебного решения нет (только расписка):

1. Кредитор подаёт заявление о включении в реестр с приложением расписки и других доказательств (банковские переводы, переписка, показания свидетелей).
2. Арбитражный суд рассматривает обоснованность требования. Финансовый управляющий и другие кредиторы вправе возражать.
3. Суд оценивает доказательства и либо включает требование в реестр, либо отказывает.

Срок для заявления требований -- 2 месяца после публикации сообщения о банкротстве в ЕФРСБ (ст. 213.24 ФЗ-127). Если кредитор пропустит этот срок, его требования рассматриваются как «зареестровые» и удовлетворяются в последнюю очередь. Но после завершения процедуры долг всё равно списывается.

Важно: должник не обязан уведомлять кредитора по расписке лично. Достаточно указать его в списке кредиторов при подаче заявления. Информация о банкротстве публикуется в ЕФРСБ и газете «Коммерсантъ» -- это считается надлежащим уведомлением.

Таблица: виды личных долгов и их списание при банкротстве

Нотариальная и простая письменная расписка

Расписка может быть составлена в простой письменной форме или удостоверена нотариусом. При банкротстве разница проявляется не в возможности списания (оба вида списываются), а в процедуре включения в реестр кредиторов.

Простая письменная расписка -- наиболее распространённый вариант. Составляется в свободной форме, подписывается заёмщиком. По закону для займа между физическими лицами на сумму свыше 10 000 рублей письменная форма обязательна (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Простая расписка является допустимым доказательством в суде, но её подлинность может быть оспорена.

Нотариальная расписка (нотариальный договор займа) -- удостоверена нотариусом, который подтверждает личности сторон и добровольность сделки. Такой документ обладает повышенной доказательственной силой. Кроме того, по нотариальному договору займа можно получить исполнительную надпись нотариуса без обращения в суд (ст. 90 Основ законодательства о нотариате), что упрощает включение в реестр кредиторов.

Для должника различие не принципиально: и простая, и нотариальная расписка порождают обязательство, которое списывается при банкротстве (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127). Однако при нотариальной форме кредитору проще доказать наличие и размер долга, что ускоряет включение в реестр.

Если расписки нет: устная договорённость

Часто деньги одалживают без какого-либо документального оформления -- «на словах», «по-дружески». Возникает вопрос: если расписки нет, включается ли такой долг в банкротство?

С юридической точки зрения, договор займа между физическими лицами на сумму свыше 10 000 рублей должен быть заключён в письменной форме (п. 1 ст. 808 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы не делает договор недействительным, но лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта займа (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Однако кредитор может доказать наличие займа другими способами:

• Банковские переводы. Выписка по счёту, подтверждающая перевод суммы займа от кредитора к должнику, -- одно из самых сильных доказательств.
• Переписка. Сообщения в мессенджерах, email, СМС, где стороны обсуждают условия займа, сроки возврата, признание долга.
• Аудио- и видеозаписи. Запись разговора, в котором должник признаёт долг, может быть принята судом как доказательство.
• Письменное признание долга. Любой документ, где должник подтверждает наличие задолженности.

Если кредитор может доказать наличие займа, требование включается в реестр и подлежит списанию при банкротстве. Если доказать не удаётся -- требование отклоняется, а должник де-факто освобождается от обязательства.

Для должника отсутствие расписки не влияет на возможность подать на банкротство. Долг всё равно нужно указать в списке обязательств при подаче заявления. Сокрытие любых долгов -- основание для отказа в списании (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127).

Как суд рассматривает требования по распискам

Арбитражный суд в деле о банкротстве проверяет обоснованность каждого заявленного требования. Требования кредиторов-физических лиц по распискам проверяются особенно тщательно. Причина -- высокий риск фиктивных требований.

Суд проверяет:

1. Реальность передачи денежных средств. Недостаточно просто предъявить расписку. Суд выясняет, была ли фактическая передача денег: наличие банковского перевода, происхождение средств у кредитора, финансовая возможность кредитора предоставить займ (Постановление Пленума ВАС РФ от 22.06.2012 N 35).
2. Финансовую состоятельность кредитора. Если кредитор утверждает, что дал в долг 5 000 000 рублей наличными, суд проверит, имел ли он такую сумму: доходы, продажа имущества, снятие со счёта и т.д.
3. Расходование средств должником. Суд может поинтересоваться, на что были потрачены заёмные средства: покупка имущества, погашение других долгов, текущие расходы.
4. Аффилированность сторон. Если кредитор и должник -- родственники, друзья или деловые партнёры, суд проверяет сделку особенно внимательно. Фиктивные расписки между аффилированными лицами -- распространённый способ искусственного увеличения реестра.

Если суд установит, что займ был реальным, требование включается в реестр третьей очереди (ст. 213.27 ФЗ-127). Если суд сочтёт требование необоснованным или фиктивным -- откажет во включении.

Пример из практики. Сергей, 50 лет, Казань. Одолжил другу Андрею 1 200 000 рублей под расписку на ремонт дома. Андрей обещал вернуть через год, но не вернул. Сергей подал иск в суд и выиграл, но по исполнительному листу ничего не взыскали -- у Андрея не было имущества. Через год Сергей сам попал в финансовые трудности: потерял работу, накопились долги по кредитам. Он подал на банкротство. Долг Андрея перед Сергеем (по которому Сергей был кредитором) не повлиял на процедуру -- это разные правоотношения. А собственные долги Сергея, включая потребительские кредиты, были успешно списаны на основании п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127.

Когда кредитор может оспорить списание долга

Кредитор по расписке, как и любой другой кредитор, вправе возражать против освобождения должника от обязательств. Суд может отказать в списании долга при наличии оснований, указанных в п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127.

Основания для отказа в списании:

• Мошенничество при получении займа. Если должник получил деньги по расписке путём обмана (ложные обещания, поддельные документы о доходах, введение в заблуждение о целях займа) -- суд откажет в списании. Это квалифицируется как противоправное поведение.
• Умышленное наращивание долга. Если должник занимал деньги у нескольких физических лиц, заведомо зная, что не сможет вернуть, -- это может быть расценено как недобросовестность.
• Сокрытие имущества. Если должник перед банкротством переписал имущество на родственников, вывел деньги, спрятал ценности -- суд откажет в списании всех долгов (не только по расписке).
• Предоставление ложных сведений. Если должник представил суду недостоверную информацию о своих доходах, имуществе, обязательствах.
• Уклонение от сотрудничества. Если должник не предоставляет финансовому управляющему запрашиваемые документы, не является на заседания, препятствует процедуре.

Важно: бремя доказывания недобросовестности лежит на кредиторе. Кредитор по расписке должен представить суду конкретные доказательства мошенничества или злоупотребления. Сам факт невозврата долга по расписке -- не основание для отказа в списании. Тяжёлое финансовое положение, потеря работы, болезнь -- это объективные обстоятельства, а не недобросовестность.

Судебное банкротство при долгах по распискам

Если среди ваших долгов есть обязательства по распискам, процедура судебного банкротства имеет несколько особенностей:

1. Указание кредитора-физического лица. В заявлении о банкротстве необходимо указать ФИО кредитора, адрес, сумму долга и основание (расписка, договор займа). Это обязательно, даже если отношения с кредитором сложные.
2. Проверка управляющим. Финансовый управляющий проверяет реальность долга по расписке. Он может запросить у кредитора доказательства передачи средств, банковские выписки, налоговые декларации.
3. Участие кредитора. Кредитор-физическое лицо вправе участвовать в собрании кредиторов, голосовать по ключевым вопросам, подавать возражения. На практике физлица редко активно участвуют в процедуре.
4. Распределение средств. Если у должника есть реализуемое имущество, средства от его продажи распределяются между кредиторами пропорционально размеру требований (ст. 213.27 ФЗ-127). Кредитор по расписке получает свою долю наравне с банками.
5. Списание остатка. После завершения расчётов непогашенный остаток долга по расписке списывается (п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127).

Подробнее об услуге списания долгов -- как мы помогаем пройти процедуру банкротства.

Внесудебное банкротство и расписки

Долги по распискам можно списать и через внесудебное банкротство (через МФЦ), если выполнены общие условия (ст. 223.2 ФЗ-127):

• Общая сумма долгов -- от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Выполнено одно из оснований: окончено исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ-229, или вы получаете пенсию/пособие и не имеете имущества для взыскания.

При подаче заявления в МФЦ должник указывает кредитора-физическое лицо (ФИО, адрес, сумма долга). Особенность: при внесудебном банкротстве списываются только те долги, которые указаны в заявлении. Если долг по расписке не указан -- он не спишется.

Кредитор-физическое лицо в течение 6 месяцев вправе оспорить внесудебное банкротство и потребовать перевода дела в судебную процедуру. Основания: должник не соответствует условиям (имеет имущество), указал неверную сумму долга, финансовое положение должника улучшилось.

Если вы -- кредитор по расписке

Отдельный блок для тех, кто одолжил деньги по расписке, а заёмщик подал на банкротство. Что делать?

1. Отслеживайте ЕФРСБ. Если вы знаете, что заёмщик в трудном финансовом положении, регулярно проверяйте Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru). Публикация о банкротстве -- сигнал к действию.
2. Подайте заявление в реестр кредиторов. В течение 2 месяцев после публикации подайте заявление в арбитражный суд о включении ваших требований в реестр. Приложите расписку, доказательства перевода средств, переписку.
3. Участвуйте в процедуре. Посещайте собрания кредиторов, контролируйте действия управляющего, подавайте возражения при необходимости.
4. Проверяйте добросовестность должника. Если у вас есть основания полагать, что должник действовал недобросовестно (скрыл имущество, получил займ мошенничеством) -- заявите об этом суду.
5. Получите свою долю. Если у должника есть реализуемое имущество, вы получите часть средств пропорционально размеру требования.

К сожалению, если должник действительно неплатежеспособен и ведёт себя добросовестно, суд спишет долг. Это законный механизм, и противодействовать ему в таком случае невозможно. Однако если должник скрывал имущество, выводил активы или получил займ обманом -- суд сохранит ваше требование.

Пошаговая инструкция по списанию долга по расписке

1. Составьте полный список долгов. Включите долг по расписке в общий перечень обязательств наряду с кредитами, микрозаймами, ЖКХ и прочими задолженностями.
2. Подготовьте документы по расписке. Найдите оригинал расписки (или копию), банковские выписки, подтверждающие перевод денег, переписку с кредитором.
3. Определите способ банкротства. Если общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 руб. и есть основания -- внесудебное через МФЦ. Иначе -- судебное.
4. Укажите кредитора-физическое лицо. В заявлении на банкротство обязательно укажите ФИО, адрес, сумму долга и основание (расписка).
5. Соберите пакет документов. Паспорт, СНИЛС, ИНН, справки о доходах, опись имущества, копии кредитных договоров и расписок, список кредиторов.
6. Подайте заявление. В арбитражный суд (судебное) или МФЦ (внесудебное).
7. Содействуйте управляющему. Предоставляйте все запрашиваемые документы, отвечайте на вопросы. Добросовестное сотрудничество -- залог успешного списания.
8. Дождитесь завершения. После окончания процедуры суд выносит определение об освобождении от обязательств. Долг по расписке списан.

Пройдите бесплатный тест -- за 2 минуты узнайте, подходит ли вам банкротство для списания долга по расписке.

Частые вопросы о списании долгов по распискам

Подведём итоги

Долги по распискам между физическими лицами полностью списываются при банкротстве на основании п. 3 ст. 213.28 ФЗ-127. Закон не проводит различий между банковским кредитом и займом у знакомого -- оба обязательства включаются в реестр кредиторов и подлежат списанию.

Кредитор по расписке имеет право заявить свои требования в реестр и участвовать в процедуре, но не может заблокировать банкротство. Единственное основание для сохранения долга -- доказанная недобросовестность должника: мошенничество, сокрытие имущества, предоставление ложных сведений (п. 4 ст. 213.28 ФЗ-127).

Не имеет значения, оформлена расписка нотариально или в простой письменной форме, указаны ли проценты, есть ли судебное решение о взыскании. Если вы добросовестный должник, попавший в тяжёлую финансовую ситуацию, -- суд спишет долг по расписке вместе со всеми остальными обязательствами.

Готовы сделать первый шаг? Узнайте об услуге списания долгов или пройдите бесплатный тест, чтобы оценить ваши шансы на успешное банкротство.